疫情藏商機 「防疫保單」誰搶頭香?

武漢肺炎(二○一九新型冠狀病毒)全球拉警報,被世界各國視為「防疫模範生」的台灣,上(三)月中旬確診人數快速攀升,單日新增確診個案上看三十例,累計確診人數突破二百人。全球各國紛紛進入緊急「鎖國」狀態,就連台灣也開始實施出入境管制。

早在台灣傳出首例確診個案的隔天,金管會隨即要求保險業啟動應變措施,接著,壽險公司陸續祭出保費緩繳、保單借款及房貸本息緩繳、保單從寬解釋將新冠肺炎納保、負壓隔離病房比照加護病房、提供慰問金等關懷措施。

隨著疫情不斷延燒,民眾除了瘋買口罩、期待疫苗及特效藥,守護家人和自己健康的保險,更是最後一個守護家園的防護網;「萬一罹患武漢肺炎,有沒有保險可以保障?」成為全民話題。

保險業者忙搶頭香

首張法定傳染病保單問世

今(二○二○)年一月十五日,衛生福利部疾病管制署宣布將武漢肺炎列為第五類法定傳染病。而據本刊瞭解,早在二月上旬,就有壽險公司嗅到市場商機,火速投入「法定傳染病」相關保險商品的開發。

不只一家壽險公司在這次的瘟疫風暴下看見市場需求。新光人壽表示,「新冠肺炎屬於呼吸循環系統的疾病,肺炎、慢性下呼吸道等,也都是常見的呼吸循環系統疾病。針對這類疾病的保險商品,我們也都在努力開發中。」

儘管如此,最早搶到「法定傳染病保單」頭香的,是三月中推出法定傳染病病定期健康險的富邦人壽。

法定傳染病保單與一般醫療險最大的不同,主要有兩點,一是保險金加倍給付,也就是若被保險人罹患法定傳染病,必須住院治療,住院日額醫療保險金加倍給付,並再額外給付一筆法定傳染病保險金;若不幸身故,身故保險金同樣也是加倍給付。

第二個不同則是等待期,若被保險人罹患法定傳染病,等待期為十四日,不同於一般疾病的三十日。

「面對不可預知的新型傳染病威脅,這些傳染病往往沒有立即可對抗的藥物或疫苗,萬一不幸罹病,將嚴重危害身體健康。」富邦人壽表示,新冠肺炎疫情有助於提高國人對新型傳染病的危機意識,增加對健康險及壽險等保障商品的需求,所以決定推出法定傳染病定期健康保險。

「等待期」取消或縮短

業者祭關懷措施 惹議?

事實上,針對突如其來的疫情爆發,各保險公司可說是急於送暖,期盼在第一時間盡到社會責任。在送審新商品之前,就有不少業者主動宣布,針對確診新冠肺炎的保戶提供慰問金,甚至直接推出「取消等待期」或「縮短等待期」的醫療險措施。

然而,保險局局長施瓊華認為,醫療險的保單條款,若白紙黑字載明「等待期三十日」,而保險公司卻拿舊保單,直接以「取消等待期或縮短等待期」對保戶提供口頭上的承諾,而沒有明確寫在契約條款內,就是便宜行事,容易造成市場混亂。

為避免上述的情況,後來金管會與保險業者達成共識,針對等待期的部分,由於考量法定傳染病(如武漢肺炎)應無帶病投保的疑慮,因此,如果只是縮短或取消法定傳染病的等待期,可免採核准方式送審,也就是視為舊保單,採備查制,加速商品上市的時程。

提供保戶即時保障

國泰率先 調整醫療險等待期

這項醫療險「取消等待期」的新制一公布,不少壽險公司隨即針對自家商品,以「法定傳染病排除等待期間批註條款」的方式,取消法定傳染病的三十日等待期。

「針對十張現售住院醫療險,以批註條款方式取消等待期,保戶不必再額外付費,」國泰人壽指出,先前已經投保、且還處於等待期的保戶,也可以直接進入保障期間,「預計開放到六月底,之後會再視疫情狀況調整。」

不過,並非所有市售的醫療險,都有等待期,「我們公司的實支實付醫療險沒有等待期三十日的限制,所以萬一保戶不幸確診,本來就可以享有保障,」三商美邦人壽表示,針對住院日額醫療險,在疫情嚴重期間,也會推出取消等待期的批註條款。

換句話說,除了已經送審並上市的法定傳染病專屬醫療保單之外,目前市面上大多數的醫療險,僅是在針對疫情較嚴重的特定期間,暫時以批註條款的方式,提供「取消等待期」的優惠。

武漢肺炎疫情肆虐

無薪假企業家數創新高

隨著疫情升溫的衝擊,國內百貨公司、航空業、觀光旅行社、交通運輸、飯店業等,紛紛傳出要放無薪假的訊息。根據勞動部統計,截至三月下旬,全台超過一六○家企業實施無薪假,受影響人數高達近五千人,家數創九年來新高。在疫情尚未趨緩的狀況下,未來實施無薪假的企業家數,恐將持續增加。

實施無薪假,企業和員工都莫可奈何,只能期盼疫情降溫,先暫時共體時艱。為減輕疫情所造成的衝擊,勞保局罕見提供保費緩繳措施,也就是企業或員工如受武漢肺炎疫情影響,導致營運或生計困難,無法按期繳納保費,勞保局提供緩繳六個月,且該期間免徵滯納金的協助措施。

針對營運受疫情影響的企業,勞保局提供緩繳協助;但另一方面,隨著疫情持續擴散,確診個案從境外移入,逐漸蔓延至社區感染風險大增,讓許多企業心生擔憂,萬一員工疑似染疫、或因為接觸確診者而必須隔離,薪資發不發?該發多少?對企業而言,也是一個難題。

員工確診或疑似染疫

企業損失恐雪上加霜?

上(三)月中旬,傳出國內金融從業人員確診感染武漢肺炎,引發金融市場人心惶惶。該確診個案為三十多歲男性,隱瞞出國事實,繼續工作,還參加金融圈會議,確診後造成全公司停業。而這位確診個案的室友,還包括壽險公司員工。

對此,保險局也是超前部署,除要求各保險公司全面避免非必要出國外,若公司員工的家人或室友自國外返國,員工必須進行居家檢疫或自主健康管理,更要求各保險公司增設「防疫長」,且層級拉高到總經理,全面提高防疫層級。

不只保險業,各行各業現在都將防疫戒備拉到最高。對企業來說,疫情不但已影響公司營運,波及公司收入,若不幸有員工確診或疑似染疫,在人力減損的情況下,仍必須依規定支付員工部分薪資,對企業來說也是間接增加成本壓力。

依勞動部的規定,在疫情影響員工出勤下,有兩種情況,企業仍必須繼續支付員工薪資。

一是如果員工確診感染,且是因為「職業因素」染疫(例如第一線醫療人員、或因公務需求出差等),該員工在隔離治療期間的薪資,公司仍需給付全薪。若非「職業因素」染疫者,企業就不必另外支薪。

第二種狀況是,雇主主動要求員工隔離。雖然員工沒有染疫,但雇主認為員工有接觸風險、或員工收到自主健康管理通知書,對員工出勤有所疑慮而要求員工在家隔離,因為屬於受領勞務遲延,員工沒有義務補服勞務,所以企業仍需照常支薪。

針對企業防疫需求

產險公司推企業防疫險

然而,每當有確診案例傳出,接觸者都需進行隔離,富邦產險指出,這不但影響企業營運和產能,必須支付給隔離員工的薪資,也成為企業的防疫成本。

因此,富邦產險看準企業需求,提供企業防疫薪資費用保險。

若員工感染武漢肺炎,在主管機關要求隔離治療期間,企業依規定仍需給付薪資時,則產險公司會依企業實際支付的薪資給予保險金;若是因接觸確診者而遭主管機關要求隔離,產險公司則給付薪資的五十%。

防疫需求持續升溫,為抗疫出一份心力,保險業積極設計的防疫保單、所提供的各種慰問金及放寬措施,在疫情重挫景氣的低迷氛圍中,既能如及時雨一般,給予民眾最真實的關懷與保障,也能透過這類商品的銷售,讓國人體會保險保障的真價值。

【現代保險雜誌  2020/03/31