車禍和解書是否含強制險 理賠差別很大

新北市吳太太遇到的問題:

我女兒一三年十月騎車回家途中被一個未成年人撞傷,造成右腿骨骨折,門牙也斷了三顆,後來經區公所協調,以三十八萬元分十期給付方式和解。但對方事後卻不認帳,連頭期款都沒有付,而且還避不見面。

朋友提醒我,可以直接找對方的車險公司求償,沒想到連對方的車險公司也不賠,說因為我們的和解書註明和解金額「含強制車險」,所以他們無法直接賠償給受害人。請問,車險公司這樣說合法嗎?我該怎麼做才能獲得強制險的賠償?

中心顧問協助:

吳太太的女兒被一個高中生撞傷,透過區公所調解委員會調解,最後在對方母親出面下,以三十八萬元分期給付方式和解,但事後對方卻不履行賠償責任,逼得吳太太想要採取法律途徑扣押對方的財產。

沒想到透過稅捐機構查詢,才得知對方是單親家庭、母親沒有固定工作,年收入才十幾萬元,在朋友提醒下,吳太太才想到可以直接向對方車輛的保險公司(A公司)求償。結果,卻遭到拒絕,原因是當初和解書上,和解金額三十八萬元後面括號寫著「含強制車險」。

含不含強制車險 有何差別?

為什麼和解金額含強制車險,保險公司就無法理賠了呢?

根據《強制汽車責任保險法》第三十一條規定,被保險汽車發生汽車交通事故,被保險人已為一部之賠償者,保險人僅於本法規定之保險金額扣除該賠償金額之餘額範圍內,負給付責任。但請求權人與被保險人約定不得扣除者,從其約定。前項被保險人先行賠償之金額,保險人於本法規定之保險金額範圍內給付被保險人。但前項但書之情形,不在此限。

也就是說,雖然強制車險規定車禍受害人有直接求償權,但若被保險人已經先行賠償的話,除非雙方有另外約定,否則保險公司只會再就差額部分理賠,所謂差額就是強制車險規定的保險金額與被保險人已賠償金額間的差額。

舉例來說,如果車禍發生時,被保險人已先賠償二萬元,若最後的醫療費用是五萬元的話,那麼強制車險只會再就差額三萬元部分給付,除非雙方約定賠償金額不含強制車險;又譬如,事故後雙方同意以五萬元和解,其中強制車險可申請到三萬元醫療給付,如果和解金是含強制車險的話,那麼受害人就只能獲得五萬元賠償,三萬元的車險給付就由被保險人自行申請;如果和解書是寫著「不含強制車險」的話,受害人除了可拿到五萬元賠償外,還可自行向車險公司申請三萬元的醫療給付。

強制車險醫療給付最高二十萬元

吳小姐車禍受傷,與對方和解三十八萬元,而且是包含強制車險,代表含強制車險的給付在內,對方總共要賠償吳小姐三十八萬元,也就是說,強制車險的給付要由撞傷吳小姐的機車騎士提出申請。

何況,三十八萬的賠償金已經超過強制車險醫療給付二十萬的限額,因此當吳小姐轉向A保險公司求償時,才會遭到拒絕。

吳小姐終於獲得十一萬元理賠

一開始,中心顧問與A產險公司理賠人員溝通,看能否以未取得任何賠償為由,同意受害人可直接提出強制車險的給付請求,但理賠人員擔心會有適法性的問題,建議還是由吳小姐向法院提告,主張對方不履行債務、和解內容無效,等重新談判時,再特別約定和解金不含強制車險,如此一來,他們就能夠直接賠償給吳小姐。

正在傷腦筋之際,肇事者竟然主動向法院提出要撤銷和解,要求重新鑑定的請求。最後,A車險公司就以加害人這樣的主張,認為該和解已經無效,而直接先理賠吳小姐十一萬多元的醫療費用。

【現代保險教育事務基金會  2020/04/06